我在选保险计划
我失业了：选 COBRA 还是 Marketplace（健康保险市场）？
照片：Mikhail Nilov / Pexels
无论选哪一个，您都有 60 天时间决定。COBRA（离职后延续原雇主保险）让您保留原来的计划，但您要支付全额保费。如果能拿到补贴，Marketplace（健康保险市场）可能更便宜。在支付第一笔 COBRA 保费之前，把两者都比较一下。
该怎么做
- 找到 COBRA 选择通知（COBRA election notice），记下您做出选择的最后一天：从通知日期或保险终止之日算起 60 天，以较晚者为准。
- 算一算 COBRA 要花多少钱：全额保费（您自己那份加上雇主原来替您付的那份），再加上最多 2% 的手续费，这些都写在通知上。
- 在失去保险后的 60 天内，到 HealthCare.gov 获取 Marketplace 报价。能省多少钱取决于您今年的预期收入，而不是去年的收入。
- 算一算您今年已经付了多少免赔额。通过 COBRA 留在同一个计划，通常可以保留这部分进度；换一个新计划，通常要从零开始。
该怎么说
我的雇主保险在 [日期] 终止了。请问我最晚哪天要选择 COBRA？每月保费具体是多少？第一笔保费哪天之前要交？[I lost my job coverage on [date]. Can you confirm my last day to elect COBRA, the exact monthly premium, and the date my first payment is due?]
对您前雇主的人力资源（HR）部门，或通知上列出的 COBRA 管理方这样说。要拿到书面答复。
需要注意什么
这一步需要格外谨慎这里的小细节可能改变结果，有些错误事后很难挽回。我们强烈建议您在做决定之前，先和我们进行一次15 分钟免费通话。
同时错过两个 60 天的窗口期。另外，日后自己选择退出 COBRA，并不会开启新的 Marketplace 投保窗口，所以要在选择 COBRA 之前，而不是之后，把两者比较清楚。
有人一起，更稳妥
我们来帮您
失业本身已经让人压力很大，健康保险偏偏还有截止期限。我们帮您根据您的医生、药物和预算比较 COBRA 和 Marketplace，让您在窗口关闭之前做出选择。
每个人的情况都不一样，这些又往往是敏感的时刻，所以我们会认真看待您的情况。我们常常能发现别人忽略的地方，而且从不收保险公司的佣金：我们唯一的目标，就是找到对您真正合适的做法。
免费 · 15 分钟 · 毫无压力
依据的规定
COBRA 是一部联邦法律，让您在离职后继续保留雇主的保险计划，通常最长 18 个月，前提是您支付全额保费外加最多 2% 的管理费；它适用于有 20 名或以上员工的雇主，许多州对规模更小的雇主也有类似规定。根据《平价医疗法案》（Affordable Care Act），失去雇主提供的保险属于符合资格的生活事件（qualifying life event），会在 HealthCare.gov 或您所在州的保险市场开启一个 60 天的特殊投保期（Special Enrollment Period）。Marketplace 补贴取决于家庭收入，近年来金额有所变化，请到 HealthCare.gov 查看现行规定。
资料来源
- DOL.gov（美国劳工部）：COBRA 延续保险（COBRA continuation coverage）
- DOL.gov：员工 COBRA 健康福利指南（A worker’s guide to health benefits under COBRA）
- HealthCare.gov：COBRA 保险与 Marketplace（COBRA coverage and the Marketplace）
- HealthCare.gov：特殊投保期（Special Enrollment Period）
- HealthCare.gov：失业后的保险选择（Coverage options if you lose your job）
Amanda Alcodia
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