我在选保险计划
HMO 还是 PPO，哪个适合我？
照片：Leeloo The First / Pexels
HMO 把您限制在它的网络内，通常需要转诊（referral），费用往往较低。PPO 允许您不经转诊就看网络外的医生，但您要分担更高比例的费用。
该怎么做
- 列出您现在看的每一位医生、医院和专科医生，并在计划明年的医疗机构名录（provider directory）中逐一核对。
- 问清看专科医生是否需要初级保健医生（primary care doctor）的转诊。大多数 HMO 需要；PPO 通常不需要。
- 如果您经常出行，或一年中有部分时间住在另一个州，请查看计划在那里承保什么。HMO 在其服务区域之外通常只承保急诊和急症护理（urgent care）。
- 比较全年总成本，而不只是保费：加上免赔额（deductible）和自付费用上限（out-of-pocket maximum）。
该怎么说
我现在的医生在这个计划的网络内吗？看专科医生需要转诊吗？如果我在网络外就医，哪些会被承保？[Is my current doctor in this plan's network, and do I need a referral to see a specialist? What is covered if I get care outside the network?]
问保险计划，而不是医生的前台，并请他们以书面形式确认。
需要注意什么
每个人的情况都不一样如果您希望有人帮您再看一遍，可以预约一次15 分钟免费通话。
以为 PPO 对每位医生都按同样的价格承保。网络外医疗费用更高，常常有单独的免赔额，而且网络外医生可以向您收取其收费与计划认可金额之间的差额。
有人一起，更稳妥
我们来帮您
合适的计划取决于您的医生、您的药物、您出行的频率，以及您习惯的就医方式。我们和您一起看各种选择，指出计划摘要里不那么明显的地方，让您选得安心。
每个人的情况都不一样，这些又往往是敏感的时刻，所以我们会认真看待您的情况。我们常常能发现别人忽略的地方，而且从不收保险公司的佣金：我们唯一的目标，就是找到对您真正合适的做法。
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依据的规定
HMO（健康维护组织，health maintenance organization）和 PPO（优选医疗机构组织，preferred provider organization）描述的是计划如何使用其网络，而不是医疗质量的好坏。HMO 一般只在急诊时承保网络外（out-of-network）医疗；PPO 承保网络外医疗，费用更高，但不需要转诊。《无意外账单法》（No Surprises Act）是一部自 2022 年起生效的联邦法律：无论您是哪种计划，在急诊时，以及在网络内医院或手术中心遇到网络外医生时，这部法律都会保护您。
资料来源
- HealthCare.gov：健康保险计划和网络类型（Health insurance plan and network types）
- HealthCare.gov 术语表：健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）
- Medicare.gov：健康维护组织（HMO）计划（Health Maintenance Organization plans）
- HealthCare.gov 术语表：差额账单（Balance billing）
- CMS.gov：医疗账单权利（Medical bill rights，《无意外账单法》No Surprises Act）
Amanda Alcodia
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