我在选保险计划
保费、免赔额、自付费用上限，哪一个重要？
照片：Vitaly Gariev / Pexels
三个都重要，但遇上看病多的一年，自付费用上限（out-of-pocket maximum）最关键。把一年的保费加上自付费用上限，就能算出您在网络内的受保医疗上最多可能要付多少钱。
该怎么做
- 为每个计划写下三个数字：月保费（premium，为了保有这份保险每月要交的钱）、免赔额（deductible，在保险开始付费之前，您要先自己付的钱），以及自付费用上限（out-of-pocket maximum，一年内您为受保医疗最多要付的钱）。
- 把保费乘以 12，再加上自付费用上限，就得出网络内（in-network）医疗在最坏情况下的总花费。
- 也估算一下平常的一年：保费加上您通常在就诊和药物上的花费。
- 查看哪些费用不计入上限，例如保费本身，以及网络外（out-of-network）医疗（通常不计入）。
- 选一个即使在最坏的情况下您也真正负担得起的计划，然后再比较平常年份的成本。
该怎么说
能否告诉我网络内医疗的免赔额和自付费用上限，以及定额自付费（copay）和处方药是否计入上限？[Can you tell me the deductible and the out-of-pocket maximum for in-network care, and whether copays and prescriptions count toward the maximum?]
投保之前，向保险计划、雇主的福利部门或 SHIP（州健康保险援助计划）顾问询问，并要求书面答复。
需要注意什么
每个人的情况都不一样如果您希望有人帮您再看一遍，可以预约一次15 分钟免费通话。
只选保费最低的计划，而不看自付费用上限。每月便宜的计划，到了您真正需要看病的那一年，可能会让您面对一笔巨额账单。
有人一起，更稳妥
我们来帮您
这些数字只有结合您的健康状况、您的药物和您的医生来看，才有实际意义。我们和您坐下来，分别算一算平常年份和看病多的年份，并教您如何比较计划，下次您就能自己来了。
每个人的情况都不一样，这些又往往是敏感的时刻，所以我们会认真看待您的情况。我们常常能发现别人忽略的地方，而且从不收保险公司的佣金：我们唯一的目标，就是找到对您真正合适的做法。
免费 · 15 分钟 · 毫无压力
依据的规定
保险公司和雇主提供的计划必须向您提供一份福利与承保摘要（Summary of Benefits and Coverage，SBC）（45 CFR 147.200）。它以标准格式列出您的保费、免赔额和自付费用上限。联邦法律对您每年为网络内受保医疗支付的金额设有上限。2026 年，HealthCare.gov（联邦医保市场）列出的 Marketplace 计划上限为个人 $10,600、家庭 $21,200。Medicare Advantage 计划也有年度上限，但原始 Medicare（Original Medicare）没有，这就是许多人另外购买 Medigap 补充保险的原因。
资料来源
- HealthCare.gov：福利与承保摘要（Summary of Benefits and Coverage）
- 45 CFR 147.200：福利与承保摘要（Summary of benefits and coverage）
- HealthCare.gov：自付费用上限（Out-of-pocket maximum/limit）
- Medicare.gov — 比较原始 Medicare 与 Medicare Advantage（Compare Original Medicare and Medicare Advantage）
Amanda Alcodia
本站内容仅供教育参考，不构成医疗、法律或保险建议。